С Новым годом, уважаемые читатели! Публикации на основе работы бесплатных юридических консультаций Эстонского бюро депутата Европарламента Яны Тоом начинаем в 2021-ом с темы, которая вызывает особый интерес. Эта тема - кредитно-сберегательные общества (hoiu-laenuühistud, HLÜ).
О них и о том, насколько безопасно иметь с ними дело, беседуем с юристом Центра информации по правам человека Еленой Каржецкой.
Маргарита Корнышева,
советник Эстонского бюро депутата Европарламента Яны Тоом
Многим памятны знаменитые финансовые пирамиды 90-х, когда народ нес свои деньги в широко разрекламированные фирмы в надежде разбогатеть и поначалу действительно богател, а потом все рушилось. В кредитно-сберегательные общества тоже вкладывают деньги - что характерно, с теми же намерениями. Чем же эти общества, которых в Эстонии, по обнародованным данным, аж 23, отличаются от упомянутых пирамид?
Для определения отличий необходимо в первую очередь понимать, какими признаками обладает финансовая пирамида. Основными можно назвать следующие:
- условием получения доходности является привлечение новых клиентов;
- условия выплаты доходной части туманны и нечетки;
- агрессивная реклама, предлагающая присоединиться к уникальной системе, суть которой остается нераскрытой;
- отсутствие разрешения на деятельность.
Всех этих признаков вы не найдете при изучении работы кредитно-сберегательных объединений. При заключении договора о вкладе вкладчика не обязывают привлекать в общество новых клиентов. Доходность HLÜ обеспечивается за счет процентной ставки выданных кредитов и хорошо продуманной доходной инвестиционной политики общества. Для работы HLÜ проходит проверку со стороны Бюро данных по отмыванию денег и получает разрешение на деятельность. Условия накопительных вкладов конкретны и понятны. Вся информация о деятельности компании, о предлагаемых условиях открыта и доступна. Собрание вкладчиков имеет право принятия решений. Деятельность кредитно-сберегательных обществ четко регламентируется законодательством Эстонии.
На что следует обращать особое внимание при подписании договора с HLÜ, на какие подводные камни человек рискует нарваться?
Совершенно неважно, с кем и по какому поводу вы подписываете договор. При подписании всегда стоит быть внимательными и досконально изучить условия договора. Особенно те, что прописаны мелким шрифтом.
Сейчас распространена практика, когда неотъемлемой частью договора являются типовые условия. Это те положения, на изменение которых вкладчик не может повлиять. Следовательно, если в договоре имеется подобное упоминание, надо такие условия изучить и решить, подходят ли они вам. Затем следует ознакомиться не только с размером процентной ставки и порядком ее выплаты, сроком договора и ответственностью сторон за нарушение условий выплаты. Немаловажными условиями являются также возможность досрочного расторжения договора и вопрос штрафных санкций за такое расторжение.
Должен ли настораживать размер годового процента по вкладу? При каком проценте беспокоиться не стоит?
Сложный вопрос. Практика показывает - с учетом мелькающей по телевидению рекламы различных кредитно-сберегательных обществ, - что именно процент по вкладу привлекает людей при выборе того или иного HLÜ. Если в 2019-ом 12% вызывали критику со стороны Союза кредитно-сберегательных обществ, то в прошлом году такой процент настораживать перестал.
При выборе HLÜ следует отталкиваться не от величины процента, а от инвестиционной политики конкретного общества. Надо найти ответ на вопрос: в состоянии ли заявленная деятельность HLÜ (к примеру, сделки на рынке недвижимости) обеспечить столь высокую доходность?
Как проверить подноготную HLÜ?
Для этого можно воспользоваться как материалами на сайте общества, так и данными в различных государственных регистрах. Наличие задолженностей можно проверить в Налогово-таможенном департаменте. Информация о деятельности и отчеты доступны в Коммерческом регистре. Отдельно стоит изучить и биографии членов правления общества. А также обязательно не полениться и прочитать его устав - очень много полезной и важной информации содержится именно в нем.
Что такое совет уполномоченных в HLÜ? Почему он может принимать решения, фактически меняющие условия договора, под которыми клиент подписался? К примеру, по договору деньги и проценты должны выплатить человеку сразу по истечении договора, однако по решению совета срок выплаты могут продлить до трех месяцев. А если и после этого не выплатят? Как вкладчику действовать?
Закон предусматривает, что в том случае, когда в обществе более 200 членов, полномочия общего собрания могут быть переданы совету уполномоченных. Это, по сути, собрание представителей вкладчиков, которые были избраны общим собранием. Иными словами, вкладчики выбрали из своих рядов, если хотите, депутатов, которые отстаивают их интересы, как свои собственные.
Совет уполномоченных не вмешивается в заключенные договоры и не изменяет их своим решением. Закон наделил совет правом принимать и устанавливать принципы управления рисками. Основная цель системы управления рисками - обеспечение стабильности, жизнеспособности и соблюдение интересов всех вкладчиков.
Когда было объявлено чрезвычайное положение, многие бросились забирать свои деньги из HLÜ, что неминуемо повлекло за собой большие потери для всех вкладчиков и лишение обществ финансового буфера, поскольку массовый отток средств никоим образом не мог изменить заключенные кредитные договоры, досрочные возвраты по которым нельзя было обеспечить одним лишь желанием.
И в такой ситуации, когда неразумные панические действия одних вкладчиков могут оставить без средств остальных, потому что приведут к банкротству самого общества, совет уполномоченных вправе принять непопулярное, но вынужденное решение – заморозить выплаты.
Если же обстановка обострится настолько, что подлежащие выплате вклады не будут возвращены и после окончания т.н. периода заморозки, вкладчик может подать гражданское требование в суд для получения своих денег согласно вынесенному судебному решению.
Нынче государство не гарантирует защиту вложений в HLÜ. Финансовая инспекция, кажется, тоже не проверяет такие организации. Правда ли, что в 2021 году все в этом смысле изменится, будет новый закон?
Ну, утверждать, что такой закон появится в 2021 году, я не могу. Однако законопроект, который в случае принятия усложнит жизнь кредитно-сберегательных обществ, действительно разработан. У него хватает как сторонников, так и противников. Но он пока еще не передан на обсуждение в Рийгикогу, и потому прогнозировать его вступление в силу и гадать, каким будет его содержание, рановато.
Можете ли назвать пару-тройку причин, которые в юридическом плане позволяют доверять HLÜ?
Кредитно-сберегательные общества - одна из старейших форм обществ в Европе, то есть устоявшаяся и исторически сложившаяся форма кооперации членов по интересам, в том числе экономическим, создающая конкуренцию, что, в принципе, положительно.
Их деятельность хоть и не контролируется финансовым регулятором, но четко регламентирована законодательством. Закон дает больше возможностей получения дохода (скажем, доход на пай).
Регистрация на бесплатные телефонные юридические консультации Эстонского бюро депутата Европарламента Яны Тоом – по понедельникам с 9 до 12 часов по телефону 6720311.