Кто-то сказал, что труднее всего вылезать из теплой постели в холодное утро и из долгов. Очень метко. Чтобы сделать последнее менее мучительным и более эффективным, в нашей стране работают консультанты по долгам. Одна из них — Терье Ляэтс — согласилась ответить на наши вопросы.
Что это вообще за работа — консультант по долгам?
Начну с того, что лет двенадцать назад это пришло к нам из Германии. И были 160-часовые курсы, на которые направили и меня. Я юрист, но обучали и социальных работников. Всем нам предстояло освоить новое дело.
Мы не выплачиваем за людей долги, но помогаем узнать о своих правах и выпутаться из сложных обстоятельств. Эта работа интересна неодинаковостью случаев. Видишь очень много людей – из разных социальных слоев и в разных ситуациях. Недавно я работала с тремя людьми, над которыми нависла реальная угроза потери жилища, причем недешевого. Просто этим людям, не так давно имевшим высокооплачиваемую работу, уволенным по сокращению и не нашедшим другой подобной работы, нечем расплачиваться с банками по жилищным кредитам.
Если мы сравним нынешнюю ситуацию и ту, что была лет пять назад, должников стало больше?
Думаю, да. Прежде, если у людей была работа, они все же вылезали из долговой ямы. А сегодня они не видят перспективы. Работу, да, им предлагают, но с какой зарплатой? С такими цифрами с долгами не справишься.
Какую классификацию долгов вы предложили бы?
Номер один – это старые штрафы с истекшим сроком давности. Люди думают – это было так давно, наверно, они погашены. Подчеркиваю: ничто само по себе не погашается. Необходимо обратиться с соответствующим ходатайством к судебному исполнителю. В наше время требования по штрафам настолько велики, что судебные исполнители не сидят и не ждут, пока истечет срок давности. Есть возможность заменить требование общественно-полезными работами или заключением. Обычно должники выбирают альтернативное наказание.
Вторая категория долгов – те, что образовались в результате получения экспресс-кредитов. Берут один, денег на выплату не хватает, берут следующий и т.д. Здесь важно понимать, что новым кредитом за старый не расплачиваются, это не может быть системой, так не проживешь. В идеале было бы здорово, если бы люди вообще не брали экспресс-кредиты, а фирмы, выдающие их, более настойчиво и доходчиво предупреждали наиболее азартных и беспечных клиентов о последствиях. Хотя, конечно, такие фирмы – не социальные отделы.
Третья группа – долги по жилищным кредитам. Когда мы доходим до того, что квартира, дом проданы, но рассчитаться удалось все равно не со всеми долгами, то остается личное банкротство. Но и тут надо демонстрировать добрую волю, работать и платить в банкротное гнездо, чтобы на руках оставалась только сумма, равная минимальной зарплате, и 1/3 от минимальной зарплаты - на каждого иждивенца.
Четвертая группа долгов – долги по судебным издержкам, которые часто имеются у тех, кто выходит из тюрьмы. В последнее время ко мне часто обращаются как раз парни, вышедшие в результате условно-досрочного освобождения.
Пятая группа – долги по алиментам. Среди моих клиентов – с десяток мужчин, которые не устраиваются на работу потому, что у них долг по алиментам, а с минимальной зарплаты вычитывают 50%. Это означает, что с сегодняшним минимумом в 430 евро, на руках остается 215. Они ищут возможность устроиться по-черному, хотя, разумеется, я их не оправдываю – каждый должен знать, какую ответственность берет на себя, становясь родителем. Однако закон, возможно, все-таки надо отрегулировать так, чтобы минимальный заработок человеку сохранять.
Есть у нас пенсионеры по нетрудоспособности. Так вот с таких должников по алиментам судебные исполнители удерживают до 50%, как позволяет закон. Их пенсии сплошь и рядом ниже минимальной зарплаты, а позиция Госсуда такова - если пенсия меньше минимальной зарплаты, удерживать из нее ничего нельзя. И мне приходится со ссылкой на это решение Госсуда оформлять для людей заявления судебным исполнителям, чтобы те не удерживали алименты. Судебным исполнителям это, конечно, не нравится. Спрашивается, разве они не знают о позиции Госсуда? Разве пенсионные органы не знают?
Шестая категория – долги по квартплате. Достаточно подумать – не заплачу за этот месяц, следующий раз рассчитаюсь. Нет! Именно с такой мысли, как правило, и начинает накапливаться задолженность. Социальное и муниципальное жилье, с одной стороны, решает проблему – у людей появляется крыша над головой. С другой стороны – не решает, потому что за коммунальные услуги там тоже надо платить.
Самая большая проблема должников?
Упадническое настроение. Они опускают руки. Никто ведь не ведет статистику суицидов, совершенных из-за того, что человек больше не в состоянии содержать свою семью. А их много. Особенно среди мужчин, которые в этом плане слабее женщин.
Кто в широком смысле виноват в том, что возникает эта ужасная долговая трясина - сами люди, государство, работодатели, судебные исполнители?
Считаю, что какого-то одного непосредственного виновника нет. Речь идет, скорее, о совпадении нескольких плохих факторов. Все начинается с того, что однажды переоценивают свои способности, берут дорогую квартиру, которая потом стоит далеко не столько, сколько в момент приобретения, затем фирма разоряется, теряют хлебную должность...
Помню первый в моей практике серьезный случай личного банкротства. Родители занимались бизнесом в сфере транзита, воспитывали троих детей, были богаты. Но задолжали банку. Это было 3-миллионное банкротство. После продажи их имущества осталось выплатить 1,3 млн. И тогда они уехали в Англию, где неплохо устроились.
А разве можно так свободно покинуть Эстонию, если у тебя долги?
Было объявлено банкротство, и, кажется, это были детские пособия, с которых стали удерживаться суммы. Выезд из страны людям разрешили, чтобы они смогли наладить свою жизнь.
То есть здесь это было невозможно?
Невозможно. Кто из обычных людей держится у нас в материальном плане на плаву сам и держит своих близких? Кто работает за рубежом – в Финляндии, Швеции, Норвегии. А, например, в Германии дела обстоят так, что если человек попал в сложную жизненную ситуацию, то государство возлагает его долговое бремя на себя, полностью исключая постоянное и довольно жестокое давление со стороны инкассо-фирм и судебных исполнителей. Наши зовут – приходи и подпиши график платежей. Но это же неразумно! Графики, которые ты не в состоянии соблюдать, нельзя подписывать.
Как часто в нашей стране бывает так, что перенимают какие-то вещи у заграницы, а выполнять их так, как выполняют там, не готовы.
К сожалению, да.
Кстати, что вы думаете о деятельности судебных исполнителей?
Ну, они делают свою работу. И бывают очень разными. С кем-то из них можно договориться, но некоторые – будто с шорами на глазах, о человечности говорить не приходится. Инкассо-фирмы еще хлеще – «накрутки» на суммы задолженностей могут быть любыми. На самом деле было бы правильно к долгу, скажем, в 100 евро, приплюсовывать в виде процессуальных расходов не более 150 евро. А так… Знаете, когда-то я видела, как долг в три тысячи крон дорос в инкассо-фирме до ста тысяч.
Что вы можете посоветовать тем, у кого долги только начинают «зарождаться»?
Посоветовала бы не дожидаться этого, а выполнять профилактическую работу. Надо мыслить на шаг вперед. До того, как поставить свою подпись, наделать ошибок, поговорите с консультантом по долгам. Они есть во всех отделениях Кассы по безработице. В Таллинне – и в Центре социальной работы. Консультации бесплатные.
И еще: получив письмо из отдела быстрого реагирования по вопросам налоговых предписаний Хаапсалуского дома суда (Haapsalu kohtumaja maksukäsu kiirosakond), обязательно надо ответить. На ответ отводится 15 дней, в нем можно описать все ваши соображения по теме возврата долгов. Если промолчите, суд примет заочное решение. Естественно, без учета вашей позиции.
Кстати, долги наследуются. Иными словами, даже смерть должника не освобождает от долгов — только уже его наследников. Правда, у них есть право в течение трех месяцев решить, принимать наследство или отказаться от него.
И все же – когда пора бить тревогу?
Неловко учить людей элементарным вещам. Но, если до зарплаты осталось 10 дней, а в кошельке у вас 10 евро, неразумно тратить их в первый день. Бить тревогу стоит, если вы систематически неграмотно распоряжаетесь своим бюджетом и не в состоянии трезво оценивать свои возможности. Это зачастую характерно для бывших детдомовцев. Или для замечательных персонажей, которые, к примеру, едут под пальмы на деньги, взятые в долг. Почему бы не накопить свои кровные и уж потом пускаться в вояж своей мечты? Почему бы не отложить «эмоциональные» покупки и не заняться калькуляцией, чтобы позже не страдать от непосильного долгового бремени? Учите правильному отношению к деньгам и своих детей!
Беседовала Маргарита Корнышева, советник Эстонского бюро депутата Европарламента Яны Тоом